對于車主來說，新年利好消息不斷。2月3日，保監會下發了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》 （下簡稱《意見》），正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。同時，作為商業車險條款費率改革的配套措施，緊接著2月4日，保險業協會就發布了《2014版商業車險行業示范條款（征求意見稿）》（下簡稱《新版條款》）及配套單證，即日起正式向社會公開征求意見。

　　保險業內人士表示：標準化、個性化并存的商業車險條款體系，是今年改革的亮點所在。

　　投保看車型 解決“高保低賠”

　　新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”，也就是說，以后即使是同樣售價在20萬元的兩款新車，會因自身零配件價格不同、出險率高低而導致基礎保費差異較大。

　　此前，機動車保費一般直接參照新車購入價格，一般同等價位的車型，保費金額幾乎一致；即便是使用了五六年，殘值只余5萬元的舊車，在投保商業險時也要按照其15萬元的新車價來繳納保險。但一經涉及出了事的理賠出險層面，由于各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，車輛一旦報案理賠，車險公司將按照一般零部件報價理賠，或者折舊后的實際價格理賠，由此形成“高保低賠”和“無責不賠”的行業問題。

　　此次《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償，試圖在條款中直接解決“高保低賠”的問題。

　　出險和違章記錄成重要指標

　　按照目前保險公司的逐年車險報價，各保險公司大都執行一年不出險保費打8折，3年不出險打7折。目前雖然每輛車的車險價格與出險次數掛鉤，但多年不出險的車主和一年出多次險的車輛，保費差距只在十幾元至幾十元。這種差距在高達數千元的商業車險保費中，并不會引起車主的過度重視。在車費率改革后，出險理賠和違章記錄都將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛，將有望打破最低7折的限制，出現更低的報價，而安全記錄差、經常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。

　　與此同時，據以往統計數據顯示：目前國內保險公司汽車保險理賠款中，用于支付汽車零部件更換的金額占比近七成。這種情況在未來可能被放大。保險公司相關人士指出，今后消費者購車除了看品牌，還要考慮車輛的零部件價格。在車險費率化改革后，一款車的保費將更多地取決于這款車的零部件更換價格的標準，即“零整比”。也就是說，今后購買同樣價位的車，零整比越高，就要承擔高額保費。如售價同樣在30萬元左右的一款奔馳C級轎車和一款帕薩特領馭V轎車，前者的零整比為306%，后者的零整比為1273%，保費將可能相差幾倍之多。

　　此次意見明確提出，要“建立市場化的費率形成機制。要求財產保險公司根據自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。根據市場發展情況，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制”。

　　目前，商業車險市場已存在較為嚴重的兩極分化。一方面，大公司資本實力強，分攤費用的能力強，資源、數據豐富，技術實力強；另一方面，小公司在資金、人力等方面比較匱乏，在利潤空間擠壓較為嚴重的市場上經營比較艱難。在今年的車險費改初期，可能會造成市場沖擊，競爭加劇、費率降低，在市場占主體地位的大型公司（基本也是上市公司）會憑借自身優勢進一步獲益。但未來，規模較大的車險公司將通過經驗成熟和用戶基數大等優勢，以品牌吸引消費者，而規模較小的車險公司以價格、服務方面吸引客戶，形成有效的市場競爭模式。

　　新版條款將在今年5月，首批包括黑龍江、山東等6個省市率先啟動改革試點。

　　附加險濃縮至11個

　　新版條款和配套單證與現行商業車險條款及單證相比，主要在六個方面進行了重大改進和提升。

　　新規刪除了現行條款責任免除中爭議比較大的“駕駛證失效或審驗未合格”等15項條款，同時將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。

　　新版條款還厘清了歧義概念，減少消費者因對條款理解不當造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責任和除外責任的關系；另一方面，明確了“第三者”、“車上人員”的范圍。此外，新規還將現行的38個附加險整合為11個附加險，精簡優化條款體例，規范優化配套單證，便利消費者的閱讀和理賠。

　　除此之外，新版為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，刪除了老版保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設計投保單。此項修訂使廣大商業車險投保人、被保險人風險保障水平得到大幅提高。

（編輯：馬麗麗）